Що таке скоринг та навіщо він потрібен

Люди старшого віку пам’ятають, як важко і довго раніше оформлювалися кредити. Треба було зібрати великий пакет документів, довго спілкуватися з працівником банку, а відповідь іноді доводилося чекати декілька днів. Тепер все набагато швидше, рішення про схвалення позики, або відмову, приймається цілодобово впродовж декількох хвилин після надсилання заявки. А секрет в тому, що фінансові установи активно використовують скорингові програми, які майже миттєво визначають рівень благонадійності клієнта та навіть прогнозують його поведінку.

Як працюють скорингові програми

Саме поняття «скоринг» походить від англійського слова «score», що означає підрахунок балів. Саме так, на основі анкети, кредитної історії та багатьох інших показників, яких може бути кілька десятків, система автоматично підраховує кількість балів. А вже потім згідно результату, банк, мікрофінансова організація, чи інша фінустанова приймає рішення.

Скоринг однаково потрібен як кредиторам, так і позичальникам. Першим він допомагає побачити фінансовий портрет клієнта, а другим – без зайвих турбот у найкоротший термін отримати бажаний кредит. Всі показники оцінює програма, людський фактор мінімізований, але не виключається. Наприклад, клієнт може вказати більший щомісячний дохід, меншу суму сплати за існуючими кредитами, триваліший стаж на останній роботі та ін. Людині може бути схвалена позика на суму, яку вона потім не зможе повернути.

Кого «любить» скоринг

Головна мета будь-якої фінансової компанії, та й взагалі бізнесу, зводиться до отримання прибутку. Якщо частина позичальників виявиться неплатоспроможними, то ймовірно, доведеться підвищувати відсоткову ставку та програвати конкурентам. Саме тому важливо заздалегідь оцінити ризики.

Якщо узагальнити параметри, які аналізуються скоринговими програмами, то можна виокремити декілька ключових чинників, які впливають на кількість балів:

  1. Кредитна історія позичальника показує скільки він має відкритих позик, як часто подає заявки до кредитних організацій і чи має прострочення платежів. Це перше, що аналізує скорингова програма.
  2. Працевлаштування. Звичайно ж, більший бал отримає людина з офіційним працевлаштуванням. Програмі «сподобається», якщо позичальник має хоча б п’ятирічний загальний стаж і працює понад три місяці на новому місці. Тобто, вважається, що випробувальний термін (якщо він був) пройдено.
  3. Родинний стан. Особи, що перебувають в офіційному шлюбі будуть у виграші. Бо самотній людині все-таки доводиться витрачати більше коштів на оплату житла, придбання техніки та ін. Та й коло родичів удвічі більше, якщо знадобиться підтримка.
  4. Діти. Людям, що мають дітей треба бути готовими до складнощів в отриманні кредитів. Адже, у скрутній ситуації дорослий може перейти тимчасово на «хліб та воду», а от потребами дітей нехтувати не вийде. Тож імовірність прострочень за кредитами програма розцінює, як високу.
  5. Вік. Мікрофінансові організації видають позики українцям, що мають вік 18-90 років. Але все-таки найбільший ризик щодо неповернення кредитів спостерігається у людей віком до 25 років та старше 60-ти. Переважно це студенти та пенсіонери.

Актуальність даних, указаних в анкеті теж перевіряється. Навіть випадкова помилка у номері чи серії паспорта може бути розцінена програмою, як спроба шахрайства. Виключити подібні ризики, допомагає використання сервісу BankID, тоді й надсилання фото з паспортом буде непотрібним.

Плюси і мінуси автоматичної перевірки

Серед переваг автоматичної перевірки позичальників за допомогою скорингових програм можна назвати:

  • швидкість;
  • об’єктивність;
  • вигідність;
  • ефективність.

Програма просто зчитує потрібні дані і робить підрахунок балів. Якщо людина відповідає всім вимогам, кредит їх буде погоджено.

Але є й недоліки такої мега об’єктивності. Наприклад, позичальник хотів оформити позику, але отримав відмову, тому що його родич, який був указаний як контактна особа, мав прострочення за кредитом. Програма це розцінила, як негативний чинник, хоча клієнт був платоспроможним і про фінансові труднощі родича навіть не підозрював.

Географія та платоспроможність

Звичайно, майбутнє передбачити важко. В момент отримання кредиту позичальник може бути цілком благонадійним, але потім втратити платоспроможність. Запобігти таким явищам, допомагає перевірка за географічною локацією. Таку послугу пропонує Українське бюро кредитних історій своїм партнерам.

В Україні умовно виділено понад 54 тисячі кластерів, серед яких є зелені (хороші), жовті (середні) та червоні (погані). Найбільше червоних кластерів зараз у Донецькій та Луганській областях, а також у сільській місцевості та в невеликих депресивних містах з високими показниками безробіття.

Фінансове обличчя у прямому сенсі

Це неймовірно, але зовнішній вигляд клієнта також може вплинути на рішення за кредитом. Тобто, у людини, яка має солідний вигляд у житті, або на фото, шансів отримати позику більше. Перевірити свій фоторейтинг можна на сайті УБКІ безкоштовно, завантаживши свою якісну світлину, де добре видно обличчя.

Отже, скорингові програми допомагають фінансовим установам та їхнім клієнтам заощадити час на перевірку, значно мінімізують ризики неповернення кредитів. Щоб уникнути необ’єктивних рішень, ці алгоритми постійно оновлюються і тримаються у секреті. Тому про причину відмови за кредитом позичальнику зазвичай не говорять.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *